这个问题其实我前几天才谈到，儿童意外险该注意的自认全部讲到了。现在把文章精简一下吧，原文关注我后可以看。

谈意外险之前我们得先明白意外的定义。意外伤害事故是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到意外伤害的客观事件。按用途来分，意外险可以分为综合意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

本文主要讨论用途最广的综合意外险。一款合格的综合意外险的特点有四个，

高杆杠。几百元就能撬动上百万的保额，阿基米德都甘拜下风。

保障范围广。除了免责条款规定外，其他所有的意外都在保障范围内。

购买宽松。基本上只要是能正常工作生活的人就能买到意外险，从0岁的小宝宝到100岁的老人都可以投保。

伤残赔付。如果是意外导致的伤残，可以根据伤残的不同等级拿到不同比例的赔付保额。敲黑板，这是意外险特有的。寿险虽然也有涉及到残疾的赔付，但寿险是全残才能赔付的。

接下来，我们细数意外险六个大坑，儿童主要关注前三点:

1. 保障范围不全面

首先我们来看一个非常典型的反面例子，平安的百万任我行意外险。乍一看满屏的100万让人血脉偾张，其实保障的范围非常狭窄。

我们来看具体的例子:

隔壁小王发生了交通事故，没了一只手，因达不到全残标准，百万任我行一分钱不赔。小王以头抢地大呼保险都是骗人的！

隔壁另一个小王走在行人道上，不小心被花盆砸到当场死亡。百万任我行这次终于赔了，但赔付的是已交保费的1.6倍，如果你第一年投保就意外身故了，赔付的金额不超过四位数...小王的家人以头抢地大呼保险都是骗人的！

这才是一款合格的综合意外险该有的觉悟：

符合条款意外身故直接赔付50万元，如果是网约车/公路公共交通/水运公共交通/轨道交通/航空意外/ 私家车意外还额外赔付20万元。还有意外伤害医疗和意外住院补贴。

2.意外医疗赔付有争议

意外医疗其实是比较实用的但也非常容易引起纠纷，因为投保人期望的赔付金额和保险公司赔付金额往往有偏差。投保时要关注是否能社保外用药、免赔额、报销比例等。对自己买的保险有一个正确的期望值，出险才能避免纠纷。

老年人和小孩这两类人群意外身故不会给家庭带来太大经济损失，更应关注意外医疗。成年人的话意外身故/残疾保额建议至少50万。

3.儿童身故保额有限制

为避免道德风险，保监会对儿童身故保额有严格的限制：

被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

注意，此处的保额限制仅针对身故，残疾保额是没有限定的。举个例子，给5岁小孩投了50万身故/残疾的意外险，如果小孩发生意外残疾最多是可以赔付50万的，但意外身故只能赔付20万。

很多人会认为没必要给小孩买高保额的意外险，但我们在给小孩买高保额意外险的时候我们买的是高保额的意外伤残赔付。试想一下，一名5岁小孩意外全残了，赔付20万够吗？4.猝死责任不赔！

4.猝死不赔！

注意前方高能！绝大多数的意外险是不会赔付猝死的，因为猝死其实是最严重的疾病，并不是意外。买了一大堆意外险想保猝死的程序员瞬间石化...

但目前也有少量的意外险是带有猝死责任的，保额不高，死法要求严格。譬如安心的安意保意外险，条款规定抢救时间为24小时，也就是说如果24小时零一分钟再死亡的话是不赔的。

被保险人投保前的既往疾病及并发症引起的猝死也是不赔的。所以意外险的猝死责任看看就好，要保证猝死还是得靠寿险。寿险免责条款少，健康告知宽松。也是小编最喜欢的人身险。

PS：猝死，中暑、高原反应等都不属于意外。

5.意外身故与意外残疾共用保额

严格来说这并不能算意外险的坑，但大多数人都会忽略这一隐性规定。比如隔壁小王投了一款保额为50万的综合意外险，先是意外残疾赔付了20万，如果后续再发生意外导致身故的话那么只能赔付30万了。

6.投保须知及特别约定

譬如众安的个人综合意外险要求被保险人在其他公司投保的累计意外身故或全残保额不得≥200万。

譬如卖得很火的一款意外险不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上。而且前阵子更新条款后对单车事故造成的意外，保额直接减半。(单车事故指在机动车发生的交通事故中，事故当事人仅机动车一方，无其他事故当事方的交通事故)

譬如有些意外险会要求年收入达到多少才能投保。

这些都是应该在投保前需要了解的事项。

结论。意外险已经是比较简单的险种，但我们发现其实还是会有很多的注意事项，不同的人群需要的意外险也不同。买之前还是得好好做功课，不要等出险后发现自己的意外险不能赔付才来以头抢地。

我们永远无法知道，明天和意外哪一个更先到来。买保险就从意外险开始吧！

再也不想手机码字回答了…大概对楼主是真爱吧。